Euribori tõus: kas kodulaenu intress tasub fikseerida?
Kui Euribor kiiresti tõuseb, tekib laenuvõtjatel taas küsimus: kas jätta kodulaen muutuva intressiga või fikseerida intressimäär teatud perioodiks?
Eestis on suur osa kodulaenudest seotud Euriboriga. Tavaliselt koosneb laenuintress 6 kuu Euriborist ja panga marginaalist. See tähendab, et laenumakse võib aasta jooksul muutuda: kui Euribor tõuseb, suureneb ka igakuine kohustus; kui Euribor langeb, muutub makse kergemaks.
Seetõttu on intressi fikseerimise teema taas päevakorras. Kodulaenu puhul ei ole Euribor abstraktne finantsuudis, vaid väga konkreetne rida pere igakuises eelarves.
Näiteks 150 000 euro suuruse ja 25-aastase kodulaenu puhul võib iga 0,1 protsendipunkti suurune Euribori tõus tähendada ligikaudu 8–8,5 eurot kõrgemat kuumakset. Kui Euribor tõuseb näiteks 2,5 protsendilt 3 protsendini, võib kuumakse kasvada umbes 40 euro võrra. Aastas on see juba mitusada eurot lisakulu.
Fikseeritud intress annab laenuvõtjale eelkõige kindlustunde. Inimene teab ette, kui suur on tema makse kokkulepitud perioodi jooksul, ja saab oma eelarvet rahulikumalt planeerida. See võib olla oluline neile, kellel puudub suurem rahaline puhver, kellel on lapsed, teised kohustused, ebastabiilsem sissetulek või ees suuremad kulutused.
Samas ei ole fikseeritud intress kõigile automaatselt parem lahendus. Rahulikkusel on oma hind: fikseeritud intress võib olla kõrgem kui hetkel kehtiv muutuv intress ning ennetähtaegse tagasimaksmise või lepingu muutmise tingimused võivad olla teistsugused. Kui Euribor hiljem langeb, jõuab see muutuva intressiga laenuvõtjani kiiremini, fikseeritud intressiga klient jääb aga kokkulepitud tingimuste juurde.
Seega ei ole küsimus selles, kumb intress on “õige”. Küsimus on selles, millist riski inimene on valmis kandma.
Kui laenuvõtjale on oluline paindlikkus ja tal on piisav rahaline varu, võib muutuv intress olla loogiline valik. Kui aga iga võimalik kuumakse tõus tekitab pinget, võib intressi fikseerimine anda vajalikku kindlustunnet.
Kinnisvaraturu jaoks on see samuti oluline signaal. Kui Euribor tõuseb, hakkavad ostjad ettevaatlikumalt arvutama. Nad vaatavad täpsemalt objekti hinda, kommunaalkulusid, maja seisukorda, tulevasi remonte ja kogu omamise tegelikku kulu. Objekt, mis varem tundus eelarvesse mahtuvat, võib kõrgema kuumakse juures muutuda ostja jaoks liiga kalliks.
Seetõttu peaksid ka müüjad Euribori liikumist jälgima. Intressi tõus ei peata alati turgu, kuid muudab ostjate käitumist. Ülepaisutatud hind, nõrk esitlus või ebaselged dokumendid muutuvad kiiremini probleemiks, sest ostja arvestab iga lisakuluga.
Enne intressi fikseerimist tasub rääkida oma pangaga ja võrrelda mitut stsenaariumi: praegust kuumakset, kuumakset Euribori tõusu korral, fikseerimise tingimusi, fikseerimise perioodi, võimalikke tasusid ja ennetähtaegse tagasimaksmise reegleid. Otsus ei peaks olema emotsionaalne, vaid arvutustel põhinev.
Kui plaanite kinnisvara ostu või müüki ja soovite mõista, kuidas intresside muutumine teie olukorda mõjutab, pöörduge Ingrad Kinnisvara poole. Aitame hinnata objekti, turgu ja tehingu finantsloogikat, et otsus oleks tehtud selge peaga.
Autor: Aleksandra Sandström
Ingrad Kinnisvara
Kinnisvaramaakler, tase 5